不良资产的抵押问题及解决办法

在处置不良资产的过程当中，债务人实现抵押权不是一件简单的事，通常会遇到一些困难和阻碍，设置的质押物是否有效？抵押物是不是备案？抵押的资产查封或抵押的公司破产，金融机构怎样实现债权这些。本篇文章试就不良贷款中存在的质押难题，明确提出解决的方法。
1、同一资产重复抵押与质押反复注册的难题
在遇到同一资产向多个债务人抵押的，若想完成抵押债权，竞拍、卖掉抵押财产所得的，应区别以下这些状况；①同一资产向多个债务人抵押的，借款合同均备案并合理，清偿顺序以登记在先为标准，先注册的质押权能够抵抗后注册的质押权；②假如同一资产向多个债务人抵押的，其中一个借款合同备案，另一个借款合同未备案，那样未备案的质押权不可抵抗登记的质押权；③假如同一资产向多个债务人抵押的，多个质押权均未备案，债务的偿还依照合同签定的时间顺序偿还；④同一资产向多个债务人抵押的，次序在后质押权所担保的债务先到期，质权人只有就担保物使用价值超过次序在先的质押担保债权的一部分受偿。
2、抵押的资产查封，不受影响抵押权的实现
抵押人与质权人签署借款合同时，去相关部门依法履行登记，借款合同起效。借款合同生效后，抵押的资产因自身原因，被法院封查或冻洁，质权人还可以实现自己的梦想抵押债权吗？这就是我们在私募股权投资环节中以前遇到过的难题。当抵押的资产被法院封查时，有些质权人十分着急，担忧已担保的资产外流。实际上，碰到这种难题无须慌乱，由于最高法院出台的《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第55条规定，“早已设置抵押的资产被采用封查，扣留的法院强制执行或是执行措施的，不受影响质押权的效力”。
3、破产企业中被抵押的资产，不参加破产财产的分派
《破产法》要求，破产企业的财产已设置抵押的，该抵押财产不属破产财产，质权人即债务银行对该资产具备优先受偿权，但质权人在倒闭还钱案件受理后至破产宣告前要求优先受偿的，应经法院准予。
4、流食合同条文不具有法律效力
流食合同就是指抵押人和质权人在质押合同中约定，债务履行期限期满，质权人没有受到偿还时，抵押财产的所有权转移于质权人全部。在我国《担保法》第40条规定，严禁流食合同。流食合同为大部分大陆法系国家所严禁，很多国家立法上严禁流食合同，其目的是为了维护债务人的权益。借款人压力负债，在大多数情况下都是由于一时金钱上的艰难，往往以经济效益相对较高的资产质押担保比较小的债务，若是在质押合同中约定了流食合同条文，将导致借款人遭受比较大损失，所以许多国家立法严禁流食合同。在不良资产处置的债务中，有些质押合同中约定有流食合同条文，根据我国法律规定，该合同条款失效，不具有法律效力。
5、同一债务，既开设质押担保又设置保证担保，抵押权实现问题
不良贷款里的有一些债务，配有双向贷款担保。双向担保的产生，来源于银行业放贷时，规定贷款人除给予保证担保，还规定贷款人给予资产质押担保。当债权到期，借款人不可以偿还债务时，贷款担保人将担负偿还债务的职责。这儿的贷款担保人包含确保人与抵押人。
针对双向担保的债务，大家首先应差别抵押人是主债务人或是第三人。假如抵押人是第三人，第三人与确保人诉讼地位一样，处在公平影响力，债务人对于此事具备决定权，当借款人不履行义务时，债务人既能要求担保人担负保证责任，还可以要求抵押人担负连带担保责任。假如抵押人是主债务人，那样担保人与抵押人也不处在相同的诉讼地位。由于世界各国法律都遵照物权法优先选择原则，在我国法律也是如此。
6、地面上物质押，土地使用权证未质押；土地使用权证质押，地面上物未质押，抵押权实现的办法
依据法学理论上物不可分标准，主物用以质押时，主物抵押的法律效力及于主物的从物。土地使用权证用以质押，这是主物，其地面上房屋建筑为从物。土地使用权证抵押的范畴及于从物，即土地上的房屋建筑。土地上的房屋建筑用以质押，这是主物，之而占用的土地资源为从物，大地里房屋建筑抵押的范畴及于从物，即该房屋建筑所占用的土地使用权证。质押物里的主物与从物不可分标准，为中国法律所毫无疑问。
7、同一债务既设置留设、质押贷款、又设置质押、保证担保，抵押权实现问题
资产处理的在实践中，同一债务有时候既设置第三人确保，又设置物权法贷款担保。抵押权主要指质押、质押贷款和留设。依据法律学基本原理，同一资产上物的担保里的质押、质押贷款或是留设等抵押品与其它贷款担保共存时，抵押权优先于别的担保权。可是，法律法规另有规定，按照相关法律法规行使权力。
不良贷款的贷款担保中，如遇到同一资产不仅有物的担保还有保证担保的，完成担保权时，我们应当首先要看合同的约定，假如协议约定贷款担保为按份担保，既同一债务，贷款担保是按照市场份额合同约定的，那样以合同规定为标准，完成担保权。
8、质押设置后，质押物租赁，或是租赁后质押物又设置抵押的，抵押权实现问题
在不良贷款债务中，以前经历过这样的状况，有些资产，在设置质押前已经租赁。资产租赁后，抵押人（贷款人或第三人）与质权人（债务人）承诺，将财产抵押给质权人，这种情形不受影响租用合同效力，可是抵押人有义务将同一资产又抵押的客观事实通告承租方。借款人期满不可以执行偿还义务的情况下，抵押的资产可以依照法律条款竞拍、卖掉或是协议书价格以物抵债。抵押权实现后，租赁协议未到期，租赁协议有效期内对抵押物的买受人继续有效。