果树P2P课吧 | 汽车金融正火爆，车贷你又知多少？（上）

在上一篇关于理财规划的课吧中，小果儿提到说现在租房、买房已经成了80、90后的刚需，除此之外，“购车”在不知不觉中也加入了年轻人刚需的队伍，尤其是近年来，中国汽车消费市场快速增长，给小果儿一种人手一辆车的错觉（再见表情）。在某个领域有消费，注定会刺激相关经济的发展，所以在购车大军激发下，汽车金融顺势而起。从二手车交易、汽车融资租赁以及车险到后续服务等各种业务，互联网汽车金融的快速发展使其在当下已近乎形成一个完整的产业链条。因其蕴藏的市场潜力以及丰厚的利益增长点，揣着多分一杯羹的心理，越来越多的企业涌入汽车金融市场，再加上政府利好政策的鼓励，汽车金融就这样进入了百家争鸣时代。

当然，要论汽车金融中真正的香饽饽，还数“车贷”一领风骚近两年。仅2017年上半年，P2P车贷成交量已达1309.07亿元，是2016年全年P2P车贷成交量的82.03%，尤其是2016年网贷细则出台发布了“限额令”（同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，同一法人或组织不超过100万元），要求了网贷资产需是小额分散之后，各大平台纷纷向合规靠拢，弱化大额标的，引入小额标的。车贷因其“小而美”的天然优势以及相对成熟的运营模式，迅速在P2P中成为了网红资产，也成为了消费金融、个人信贷、农村金融等转型方向中最热门的风口。

在小果儿看来，车贷分为两大块，一是指准车主分期购车领域，包括银行分期车贷、信用卡分期车贷、汽车金融车贷、汽车融资租赁等；二是车主资金周转领域，包括汽车抵押贷、汽车质押贷以及汽车信用贷。

首先来唠唠分期购车领域

银行分期车贷：与其他分期购车方式相比，银行汽车贷款具备额度大、贷款时间长，对汽车品牌没有要求的优势，但对贷款人的固定或现金资产有较高要求，而且从办理到最终放款，整个流程需要1~2个月甚至更长时间。　

信用卡分期车贷：审批速度快、手续相对简单、只需购车人有正当职业和固定收入而不需要提供不动产担保等优势，使得信用卡分期车贷在购车人群中很受欢迎。

汽车金融车贷：相较前两种贷款购车方式，汽车金融车贷不需要贷款购车者提供任何担保，只要个人信用良好且有固定职业、稳定收入和还款能力即可，但在车辆选择面上极窄，汽车金融公司只能对其旗下车型提供贷款。

汽车融资租赁：也叫“以租代购”，是指汽车融资租赁公司的客户以长期租赁的方式获得车辆使用权，并需逐月支付租金，等到租赁期满该客户可以选择按照车辆残值购买车辆。也就是说，在车辆租赁期间汽车的所有权是归汽车金融公司的，等租期满了所有权归属客户。

考虑到果树财富的车贷业务主要涉及汽车抵/质押贷，果冻们与车贷的资金周转联系更紧密，所以小果儿在接下来部分以及《车贷下篇》会着重讲下第二大块。

一、汽车抵押贷款

在借款人角度，汽车抵押贷是借款人以自己或第三人的汽车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款；于平台而言，汽车抵押贷是车贷平台引入第三方担保或者资金出借给第三方的手段，也是应对风险的一种方式。汽车抵押贷有三种类型：全款车抵押贷、车辆按揭贷款以及车辆以租代购。由于汽车作为抵押物，在借款人到期不还款时，平台有权依照法律的规定以汽车折价或以汽车的变卖价款较其他债权人优先受偿，所以平台在处理前两种抵押贷时更多是对借款人的征信和还贷能力进行考察。

汽车抵押贷由于模式成熟、审批效率高，很受急需资金的借款人青睐。但由于汽车贬值快，所以用汽车抵押贷款的期限都不长，一般不超过一年，更适合在短期内有资金需求的借款人。

二、汽车质押贷款

顾名思义，汽车质押贷款是车主将车辆质押给车贷平台，平台根据车辆价值评估，结合借款人从事的行业以及资产信息，综合考量还贷能力后匹配相对应的放贷额度，包括按揭车质押贷款和全款车质押贷款。在不了解物权法之前，小果儿面对汽车质押贷款的时候是懵逼的，毕竟和汽车抵押贷款只有一字之差，相信这也是很多果冻的心路历程，不知道该投资抵押车贷项目还是质押车贷项目。但两者还是有本质区别的，汽车抵押贷款可以押证不押车，但汽车质押贷款是必须要押车的，也就是说，借款人要将汽车开到车贷业务人员指定的地点，从手续到实物，都在平台的的完全控制之下，当借款人不还钱的时候，平台有权直接将质押车处理变现来清偿借款人未归还的欠款。

三、汽车信用贷款

汽车信用贷款，是指车主不必抵押车辆给平台或者第三方的一种贷款方式，也就是说借款人名下车辆能作为个人财力证明之一，但因未办理抵押登记手续，平台会以车主信息画像、征信数据和GPS车辆定位来控制车贷风险。汽车信用贷款包括普通按揭车压车、按揭车不押车安装GPS以及全款车不压车安装GPS。由于还款没有物质保证，所以汽车信用贷款一般金额都不大，多数控制在10万元以内。

关于车贷，不止这些干货，这一期就先讲到这里啦~